第一張保單，應該買什麼?

如果你懶得看整篇文章，我的答案是 醫療險。

接下來會解釋為什麼是醫療險、為何有些保險業務員答案跟我的不一樣、還有，如果我真的沒錢，又怕生病住院花費太大，我該怎麼辦。

為什麼要買保險？

在講如何選保險業務員之前，我覺得應該先聊一下。我在寫這篇文章的時候，身邊已經有很多人覺得買保險是“正確的觀念”、也有人認為買保險天經地義、但是也有些人覺得買保險是浪費錢，申請保險手續繁複，不確定拿不拿得到錢，付的保費又用不到。這篇文章是針對最後一類人寫的。


我 *不是* 保險業務員，我也曾經討厭保險，覺得不懂保險究竟是做什麼的，每個月還要付出讓自己生活過得更拮据的金錢，還有我完全不熟的人打電話給我，跟我講有賺錢的機會。為了搞懂這一切，我去跟許多保險業務員談過話，我也考過保險業務員的執照，甚至曾經加入過一家保險代理公司（因為可以聽到更多跟保險相關的課程與知識），我在金控輪調的時候，也曾經去過保險部門了解保險的銷售（但不是產品設計，我覺得有點遺憾），我也曾經拿著我自己家人跟自己幫我買的保單合約，一條一條條文地看，到後來有機會發生了一些事故，發現保險真的在我急難的時候能夠給我的幫助，因此才覺得保險是一件好事情－只要用在對的事情上頭的話。


保險到底在買什麼？

買保險需要花錢。你花了錢，自然會想得到一些東西，不論它有形或是無形。你買漂亮的衣服（比較起不漂亮但是具備基本保暖的功能）是為了得到“漂亮”；你買好吃的食物（而不是僅能充飢的食物）是為了“美味”；而保險讓你得到的，是“發生意外事故的時候金錢上的安全感”。

很長的一串字，請容許我解釋一下。

為什麼保險賣得是金錢上的安全感呢？因為有些保險的給付是你自己享用不到的，例如壽險就是在一個人過世之後，付給他指定的人。但是你可以確定的是，當你發生事故的時候，保險會給你一筆錢，使你自己，或是你周遭的人，不會因為這起不幸的事故，而在本來就已經悲傷的氛圍之下，更陷入經濟的困難。在劍橋大學的研究論文“One Illness Away: Why People Become Poor and How they Escape Poverty”當中指出，這種突如其來的疾病、死亡、或意外，常常是許多人之變得貧窮的主因之一。保險不能抹去你的悲傷，但是可以在這個時候幫助你不致貧窮，而導致更大的悲傷。雖然你自己可能不會用到保險的給付，但是你可以確定保險可以在你需要的時候給你一筆金錢渡過難關。這個，我覺得是你的朋友、家人、甚至你的配偶，有時候都無法提供的。

選誰當我的保險業務員？

這擋子事，選得好可以在需要的時候少很多麻煩，選不好會雪上加霜。

跟選老公不一樣，你不會天天看到你的保險業務員，通常他／她來找你的時候可能是想要成交一筆生意，或是連絡連絡感情。但是你需要找他的時候，除了買保險跟情感交流，可能就是請他辦理理賠了。雖然現在很多保險公司都有理賠中心可以直接讓你送件，但是

1) 需要保險業務員送件的公司依然存在，

2) 就算你可以自己送件，在幫你規劃保單，真正推銷你需要的產品，而不是天花亂墜隨便亂說一通的人，對你還是比較有幫助的。

因此，保險業務員跟你的交情似乎比點頭之交還少那麼一點點，但是他的重要性卻大於某些你的朋友及家人（或是說，能給你幫助的地方不一樣）。因此，找一個好的保險業務員跟找一個好的髮型設計師一樣，你不會每天看到他，但是他給你的幫助卻是每天的。茲事體大，不可小看。

那麼，該如何選擇一個保險業務員呢？